Grameen Bank: Bangladesi mikrofinanszírozás és mikrohitelek

Muhammad Yunus, a bank első tagja az Egyesült Államokban, a Vanderbilt Egyetemen szerzett közgazdasági doktorátust. Az 1974-es bangladesi éhínség idején egy 42 családból álló csoportnak 27 dollárnyi kölcsönt adott, hogy apró tárgyakat készíthessenek, és azokat eladhassák anélkül, hogy túl sok pénzzel tartoznának. Yunus úgy vélte, hogy sokkal kevesebb ember lenne szegény Banglades környékén, ha kis összegű kölcsönökhöz jutnának.

A Grameen Bank ("A falvak bankja", bengáli nyelven) Yunus ötleteinek eredménye. A bank Yunus és a bangladesi Chittagongi Egyetem Vidéki Gazdaságtani Projektjének kutatási projektjeként indult. Kiadtak néhány kisebb kölcsönt, és várták, hogy mi fog történni. 1976-ban Jobra falu és más, a Chittagongi Egyetemet körülvevő falvak lettek az első helyek, ahol a Grameen Bank pénzt adott kölcsön az embereknek. A Bank nagyon sikeres volt, és a fő bangladesi bank támogatásával a Tangail körzetnek (a fővárostól, Dakkától északra) is adott kölcsönöket. A bank sikere folytatódott, és hamarosan Banglades számos területén adott kölcsönöket. 1983. október 2-án a projektet a bangladesi kormány független bankká alakította át. A ShoreBank, egy chicagói közösségfejlesztési bank bankárai segítettek Yunusnak azzal, hogy a Ford Alapítvány pénzéből a Grameen Bankot a Shorebank részévé tették. Az 1998-as bangladesi árvíz után sokan néhány évig nem tudták kifizetni tartozásukat a Grameennek. A bank 2005 elejére több mint 4,7 milliárd dollárt kölcsönzött a szegényeknek.

A Grameen Bank ma már India-szerte kölcsönöket nyújt a szegényeknek. 2006-ra Indiában több mint 2100 Grameen Bank fiók működött. Sikere a világ több mint 40 országában ösztönzött hasonló projekteket, és a Világbankot is arra késztette, hogy kezdeményezze a Grameen-típusú rendszerek finanszírozását.

A bank segítséget kap a pénzzel. Az 1990-es évek közepén a bank a finanszírozás nagy részét a bangladesi központi banktól kapta. Újabban a Grameen pénzt vesz fel kölcsön. A bangladesi kormány garantálja, hogy a Grameen Bank által felvett pénzt visszafizetik.

A Grameen Bank leginkább a szolidáris hitelezésről ismert. A Bank a Bangladesben a Tizenhat Határozat által megtestesített értékrendet is magában foglalja. A Grameen Bank minden fiókjában a hitelfelvevők elmondják ezeket a határozatokat, és megfogadják, hogy követni fogják azokat.

Több mint 43 országban van szolidáris hitelezés. Minden hitelfelvevőnek egy öttagú csoporthoz kell tartoznia, a csoportnak nem kell garanciát vállalnia a kölcsönért. A kölcsönt csak egy személynek nyújtják, de az egész csoportnak kell gondoskodnia arról, hogy a pénzt visszafizessék. Minden tagnak magának kell fizetnie a saját hitelét, de ha problémái vannak, a csoport segíthet nekik fizetni, mert a csoport nem kapna több kölcsönt a Grameentől, ha a csoport összes hitelét nem fizetné ki.

A Grameen Bank nem vonja bíróság elé az embereket, ha nem tudnak fizetni, a rendszer kizárólag bizalmon alapul. A szolidaritási csoportok megállapodnak a Grameennel, hogy amennyiben nem tudnak minden alkalommal fizetni, elegendő összeget takarítanak meg a pótlólagos kifizetésekre.

Indiában nem sok nő kaphat kölcsönt a nagy bankoktól, így a Grameens hitelek 97%-át nők kapják. Egyes országokban nagyon rosszul bánnak a nőkkel, és olyan csoportok, mint a Világbank, kutatják, hogy a kis kölcsönök segítenek-e a nőknek világszerte. A Grameens hitelek több mint 98 százalékát visszafizették, de a Wall Street Journal szerint a kölcsönök 20 százalékánál a kölcsön visszafizetése több mint egy évvel tovább tartott, mint a kölcsön visszafizetésére vállalt idő. A Grameen szerint a bangladesi hitelfelvevők több mint fele (közel 50 millióan) ma már: minden iskoláskorú gyermekük iskolába jár, a háztartás minden tagja napi háromszor étkezik, tiszta WC, esőálló ház, tiszta ivóvíz és heti 300 taka (kb. 4 USD) hitelt tudnak fizetni.

Village Phone Program

A Grameen Bank többek között a falusi telefonprogrammal segíti a szegény embereket. A női vállalkozók Banglades vidéki területein fizetős telefonszolgáltatást nyújtó vállalkozást indíthatnak. A Falutelefon program 2004-ben elnyerte a 100 000 eurós Pétervári-díjat a Technológia a fejlődésért. A Development Gateway Alapítvány szerint:

...A Grameen a női vállalkozók új osztályát hozta létre, akik kiemelkedtek a szegénységből. Emellett javította a gazdák és mások megélhetését, akiknek hozzáférést biztosít a kritikus piaci információkhoz és az életfontosságú kommunikációs eszközökhöz, amelyek korábban elérhetetlenek voltak Banglades mintegy 28 000 falujában. Jelenleg több mint 55 000 telefon működik, és több mint 80 millió ember részesül a piaci információkhoz, a rokonoktól érkező hírekhez és egyéb információkhoz való hozzáférés előnyeiből.

Problémákkal küzdő tagok programja

2003-ban a Grameen Bank a Szolidaritási Csoporttól eltérő új hitelprogramot indított a bangladesi koldusok megsegítésére. Ez a program arra készült, hogy kis összegű kölcsönöket adjon a koldusoknak. A kölcsönök csak a kölcsön összegébe kerülnek, a visszafizetés pedig hosszú időt vesz igénybe, például egy koldus, aki 100 taka (kb. 1,50 USD) körüli kis kölcsönt vesz fel, hetente csak 2,00 taka-t (kb. 3,4 USD cent) tud fizetni, és csak 100 taka-t fizet vissza.

A bank nem kényszeríti a koldusokat, hogy hagyjanak fel a koldulással, hanem megpróbálja rávenni őket, hogy alacsony árú árucikkeket áruljanak. A bank egyik vezetője által 2006-ban tartott globális mikrohitel-csúcstalálkozón elhangzott, hogy 2006 májusáig mintegy 73 000 koldus vett fel kölcsönt 58,32 millió taka (kb. 833 150 USD) értékben, és 34,78 millió taka (kb. 496 900 USD) értékben fizette vissza.

A Grameen Bank tulajdonosa az emberek, akik a pénzt kölcsönzik, többnyire nők. A bank 94%-a a hitelfelvevőké, a fennmaradó 6% a bangladesi kormányé.

2007 októberében a banknak 7,34 millió hitelfelvevője volt, akiknek 97%-a nő volt. A hitelfelvevők száma több mint kétszeresére nőtt 2003 óta, amikor a banknak még csak 3,12 millió tagja volt. 2007 októberében a banknak több mint 24 703 alkalmazottja volt, és 2 468 fiókja 80 257 falut fedett le. A 2003-as évben 43 681 falu volt lefedve. Indulása óta a bank 347,75 milliárd taka (6,55 milliárd USD) hitelt nyújtott. 313,11 milliárd taka (5,87 milliárd USD) került visszafizetésre. A bank szerint a hitelek 98,35%-át visszafizették. 1998-ban a hitelek 95%-át fizették vissza. Sok kritikus azonban kétségbe vonja ezt a visszafizetési arányt és azt a meghatározást, amelyet a Grameen használ ennek az aránynak a megállapításához.

A Grameen Bank 1994-ben olyan díjakat kapott, mint a Banglades Függetlenségi Napja díj. A bank 2006. október 13-án kapta a legismertebb elismerést, amikor a Nobel-bizottság a Grameen Bankot és első tagját, Muhammad Yunust 2006-ban Nobel-békedíjjal tüntette ki "az alulról jövő gazdasági és társadalmi fejlődés megteremtésére tett erőfeszítéseikért". A Nobel Alapítvány szerint:

A három évtizeddel ezelőtti szerény kezdetekből Yunus elsősorban a Grameen Bankon keresztül a mikrohitelezést a szegénység elleni küzdelem egyre fontosabb eszközévé fejlesztette. A Grameen Bank ötleteket és modelleket adott a mikrohitelezés területén világszerte létrejött számos intézménynek.

Mosammat Taslima Begum 1992-ben vette fel első, 16 eurós (20 dolláros) kölcsönét a banktól egy kecske megvásárlására, majd sikeres vállalkozóvá és a bank egyik választott igazgatósági tagjává vált. A Nobel-díjat a Grameen Bankért 2006. december 10-én vette át az oslói városházán tartott díjátadó ünnepségen.

A Grameen Bank az egyetlen vállalkozás, amely Nobel-díjat kapott. A díjátadó ünnepségen tartott beszédében Ole Danbolt Mjøs professzor, a Norvég Nobel-bizottság elnöke elmondta, hogy a Grameen Bank és Muhammad Yunus díjazásával a Norvég Nobel-bizottság a muzulmán világgal való kapcsolatfelvétel, a nők segítése és a szegénység elleni küzdelem érdekében kívánta a díjat odaítélni.

A bangladesi emberek nagyon örültek a Nobel-díjnak. Egyes kritikusok azt állították, hogy a díj a neoliberalizmust erősíti.

A Grameen Bank mára több mint két tucatnyi csoporttá nőtte ki magát, amelyeket Grameen Vállalatcsaládnak neveznek. Ezek közé a csoportok közé tartozik a Grameen Trust, a Grameen Fund, a Grameen Communications, a Grameen Shakti (Grameen Energy), a Grameen Telecom, a Grameen Shikkha (Grameen Education), a Grameen Motsho (Grameen Fisheries), a Grameen Baybosa Bikash (Grameen Business Development), a Grameen Phone, a Grameen Software Limited, a Grameen CyberNet Limited, a Grameen Knitwear Limited és a Grameen Uddog (a Grameen Check márka tulajdonosa).

2005. július 11-én a Grameen Mutual Fund One (GMFO) tőzsdei bevezetésként bevezetésre került a tőzsdére. A GMFO az egyik első ilyen jellegű befektetési alap, amely lehetővé teszi a Grameen bank több mint négymillió tagjának és a nem tagoknak, hogy a bangladesi tőkepiacokon vásároljanak. A Grameen-csoport értéke meghaladja a 7,4 milliárd dollárt.

A Grameen Alapítvány a bangladesi Grameen Bank munkáján alapul, és a Grameen ötleteit akarják megosztani, valamint a világ legszegényebbjei számára mikrofinanszírozást sürgetni. A Charity Watch által A- minősítéssel rendelkező Grameen Foundation USA világszerte támogatja a mikrofinanszírozási intézményeket hitelgaranciákkal, képzéssel és technológiatranszferrel. 2006-tól a Grameen Alapítvány a következő régiókban támogatja a mikrofinanszírozási intézményeket:

• Ázsia és a csendes-óceáni térség: Banglades, Kína, Kelet-Timor, Indonézia, India, Pakisztán, Fülöp-szigetek, Szaúd-Arábia, Indonézia, Kína, Kelet-Timor
• Amerika: Dominikai Köztársaság, El Salvador, Haiti, Honduras, Mexikó, Bolívia.
• Afrika: Egyiptom, Marokkó, Nigéria, Ruanda, Tunézia, Uganda.

Sudhirendar Sharma fejlesztési elemző szerint a Grameen Bank "a szegény közösségeket örökös adósságcsapdába juttatta", és a végső hasznot azok a vállalatok élvezik, amelyek tőkejavakat és infrastruktúrát adnak el a hitelfelvevőknek. Banglades miniszterelnöke, Sheikh Hasina, aki azt mondta: "Nincs különbség az uzsorások [Yunus] és a korrupt emberek között". Hasina szerint a bank túl sokat kér a kölcsönökért cserébe. A Grameen Banktól származó kölcsönök többe kerülnek, mint a nagyobb bankoknál, mintegy 20%-os kamatot fizetnek. A Mises Institute Jeffrey Tucker szerint a Grameen Bank nem elég jó az indiai gazdaságnak, és olyan embereknek ad pénzt, akik nem dolgoznak.

• Grameen Alapítvány, a Grameen Bank modelljének másolása világszerte
• Grameen Foundation Ausztrália
• Iszlám banki tevékenység
• Opportunity International
• Vikram Akula, mikrofinanszírozási intézmény a Grameen Bank mintájára